Кредитная история в банке

Что такое плохая и хорошая кредитная история

Изначально надо сказать что юридические термины хорошая и плохая кредитная история ни как не определены. Оба эти понятия бытовые, а потому применяемые всеми как понравится. Тем не менее иметь представление, что такое плохая и хорошая кредитная история несомненно стоит.

Плохая кредитная история означает, что вы плохо исполняли свои обязанности по кредитному договору, то есть допускали просрочки, платили не вовремя или вообще не погасили взятый кредит.

Откуда же берётся плохая кредитная история? Самый простой случай вы не заплатили по кредиту, денег не было или желания или возможности банк — это не особо интересует. Он идёт формальным путём, есть кредитный договор и приложение к нему, график гашения. В графике написано, например, 17 числа внести тысячу рублей, наступило 18 число в банк внесена сумма меньше тысячи рублей в результате просрочка и соответствующая запись в бюро кредитных историй.

Да друзья, с формальной точки зрения, легко случайно заиметь плохую кредитную историю. Отправили деньги в счёт гашения кредита в пятницу из другого банка, а они не успели дойти до вашего, причём неизвестно по чьей вине и пришли в понедельник — просрочка.

В каждом кредитном договоре описывается как должен гаситься кредит. В некоторых чётко прописано, что денежные средства должны быть размещены на счёте до 18.00 московского времени. Положил деньги на счёт через банкомат в 18.01 — просрочка.

Не учёл, что платёжный терминал удерживает комиссию за перевод денег и в банк для зачисления в счёт гашения уйдёт сумма на 10 рублей меньше — просрочка.

На самом деле ничего сверхстрашного в таких записях вашей кредитной истории нет. Во-первых, в последнее время большинство банков начали адекватно относиться к таким ситуациям и в течение 3-5 дней задержку платежа считают технической просрочкой и не принимают никаких мер.

Вот если больше тогда и штрафы начинают начислять и карты блокировать и считать кредит просроченным.

Как отнесётся банк, в который вы пойдёте за новым кредитом к тому что у вас были такие технические просрочки заранее неизвестно. Всё зависит от настройки скоринг модели. Если включён максимально жёсткий режим, наличие просрочки и отказ, тут всё понятно. Если включён мягкий режим, начинают смотреть и анализировать более внимательно. Как давно допускалась просрочка, в течение скольких дней и так далее.

Всё описанное выше можно назвать не очень плохой кредитной историей. Есть ещё понятие отвратительная кредитная история. Имеется в виду ситуация когда вы взяли кредит, перестали по нему платить и до сих пор не вернули. В этом случае можете не обращаться за кредитами в другие банки не дадут. И также кредитная история может быть испорчена из-за ошибок банковских работников или сбоя в их информационных системам.

В результате чего вам могут внести неверные данные в кредитную историю. Как результат вы станете нехорошим должником.

Защититься от этого можно только одним способом периодически делать запросы в бюро кредитных историй и проверять содержащуюся там информацию на соответствие действительному положению вещей.

Кредитная история в банке

Хорошая кредитная история

Что же такое хорошая кредитная история? Самое простое понимание это когда вы брали кредиты и платили по ним чётко в соответствии с графиком гашения кредита день в день. Вносили сумму по договору без каких бы то ни было задержек даже технических и недоплат. Можно такую кредитную историю назвать идеальной, но увы, таких клиентов у банка не так уж много, а потому с точки зрения разных банков, для скоринг моделей может использоваться своё понятие хорошая кредитная история.

Естественно, что такая методика хранится втайне, но иногда кредитные менеджеры проговариваются на уровне вопросов. Например, кредитная история может считаться хорошей если у вас просрочки и были, но не более трёх дней. Некоторые банки готовы считать хорошей кредитной историей, даже если у клиента была просрочка свыше 180 дней, но он полностью погасил просроченную задолженность.

Обратите внимание, если вы погасили кредит досрочно это может ухудшить вашу кредитную историю, то есть, её нельзя будет назвать плохой, но и хорошей она может и не быть.

Что такое досрочное погашение кредита?

Нормальный кредитный договор всегда заключается на конкретный срок, который указывается в договоре и ему соответствует график платежей, по которому в последний день действия кредитного договора вы должны полностью вернуть сумму банку, то есть вы каждый месяц планомерно гасите и проценты, и часть основного долга, а график составлен так, что при соблюдении графика в последний день действия кредитного договора вы делаете последний платёж и полностью возвращаете всю сумму взятого кредита.

Досрочное погашение кредита это когда вы возвращаете банку оставшуюся сумму долга до окончания срока действия кредитного договора.

Почему банки не всегда приветствуют досрочное погашение кредита? Дело в том, что выдавая вам кредит, банк в свой финансовый план закладывает, ожидаемые доходы (ваши платежи по процентам на полученный кредит). Под эти будущие доходы банк планирует и принимает на себя обязательства, то есть несёт процентные расходы. Вы взяли и погасили кредит досрочно, что это значит для банка.

  • • Во-первых, он не получит в будущем от вас доходов, на которые рассчитывал.
  • • Во-вторых, возможно, банк даже не компенсирует расходы на оформление и рассмотрение кредитной заявки. Несколько человек работали, оформляли анкету, анализировали риски, оформляли кредитный договор, а ведь это всё время, это оклад этих сотрудников, премии уже выплаченные за состоявшегося клиента.
  • • В-третьих, это лишняя ликвидность. Если начнётся массовое досрочное гашение кредитов у банка образуется излишек от возвращённого основного долга, которые надо куда-то размещать.

Конечно, многие скажут это проблема банка, а не моя. Безусловно, согласны что досрочное погашение кредитов надо планировать, как и последствия от этого явления. Однако, это далеко не простая задача. Ведь на объём досрочного погашения, как и в общем на объём просроченных платежей влияет масса факторов, не всеми из которых банк может управлять.


Оставьте свой комментарий: