НПФ и пенсия

Стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ

С 2014 года у работающих граждан в России появился шанс увеличить будущие пенсионные отчисления за счёт перевода 6% накопительной части в НПФ (или управляющую компанию).

10 миллионов россиян уже воспользовались правом на переход.  20 миллионов испытывают трудности по поводу перевода пенсионных накоплений, так как сомневаются в выборе или признают, что мало осведомлены о принципах формирования пенсии в РФ в 2016 году.

С 2014 года работодатель за каждого сотрудника 22% заработной платы направляет в ПФР: из 16% складывается страховая пенсия, из 6% — накопительная (правило действует для граждан моложе 1967 года, для остальных предусмотрено формирование только страховой части либо участие в программе софинансирования пенсий).

Те граждане, которые до конца 2015 года при обращении в НПФ или УК написали заявление о заключении договора ОПС (пенсионного страхования), сохранили право на формирование накопительных пенсионных отчислений в размере 6%. Остальные (на сленге сотрудников Пенсионного фонда РФ таких клиентов называют «молчунами») добровольно отказались перевести накопительную часть, которая автоматически перейдёт в страховую (войдёт в 22%).

В чём отличие накопительной и страховой пенсий между собой?

Накопительные 6% представляют собой отчисления, выплачиваемые работнику в единовременном размере (либо с разбивкой на периоды) при достижении пенсионного возраста. Накопительную часть пенсионных взносов разрешено передавать по наследству (правопреемнику).

Страховые выплаты направляются уже вышедшим на пенсию работникам («сегодняшним» пенсионерам).

При переводе пенсии в НПФ индексируется размер взносов (с учётом коэффициента доходности компании). И если страховая пенсия увеличивается государством с учётом уровня инфляции, обеспечивающим безубыточность и отсутствие «нулевого» значения, то доходность фонда – как игра на бирже: можно «сорвать куш» или «остаться ни с чем» (получить только сумму уплаченных работодателем страховых взносов).

НПФ, инвестиционный портфель которых исчисляется 100 миллиардами рублей и более, с количеством клиентов свыше 250 тысяч человек и исключительным рейтингом надёжности «А+++» (присвоенным рэнкинговым агентством «Эксперт РА»), гарантируют доходность, превышающую рост инфляции, и выполнение обязательств перед вкладчиками по выплате накопительной части (в 100%-ном размере и указанные в договоре ОПС сроки). Перевод накопительной части в такие компании не несёт в себе риска, так как капитал в сотни миллиардов рублей предоставляет финансовую защиту в случае кризиса и позволит выплатить пенсии клиентам.

Сравнивая доходность по договорам ОПС за 2015 год Пенсионного фонда России и НПФ, преимущество остается на стороне частных компаний.

Однако с 2015 года государство ужесточило требования к НПФ в части выполнения ими необходимых условий по договорам ОПС и НПО. Из-за появления за 2014-2015 гг. свыше 300 новых компаний, предлагающих услуги по пенсионному страхованию граждан. Центробанком проводятся проверки НПФ России на достаточность балансового капитала, отсутствие «оттока» средств вкладчиков в дочерние организации, добросовестное заключение новых договоров ОПС.

НПФ, которые не прошли проверку, лишаются права предоставления пенсионных услуг путём отзыва лицензии (фирмам, прошедшим контроль, разрешение выдаётся на бессрочной основе).

По результатам за 2015 год проверка НПФ позволила сократить число фондов на 25%, и количество «отчисленных неконкурентоспособных» компаний продолжает расти. Оставшиеся НПФ с успехом расширяют клиентопоток, так как вкладчики фондов, у которых отозвали лицензию, наделены правом перевести накопления в другую управляющую компанию или ПФР.

Если при переходе в негосударственный фонд клиент осознал, что «поспешил» с выводом, то поменять решение можно на следующий год (1 раз в году). При этом сумма процентов инвестирования сгорает, а страховые взносы автоматически перейдут новому юридическому лицу.